中国人民保险集团：2025保险气候风险管理与人工智能技术应用研究报告（13页）.pdf

1、1保险气候风险管理与人工智能技术应用研究报告1994-2023年平均050100150200250300350数据来源：Munich Re Natural disasters in 20242014-2023年平均2019-2023年平均2023年2024年经济损失承保损失1816123694261106268106320140随着全球气候变化日益加剧，极端天气事件频发、气候不确定性上升，保险行业作为社会风险管理的核心机制，正面临前所未有的挑战与转型压力。在此背景下，人工智能（Artificial Intelligence,AI）技术的快速发展为保险业应对气候风险变化提供了全新的方法和逻辑，并

2、在数据处理、风险识别、评估建模、理赔管理等多个环节展现出强大的能力。本文聚焦保险气候风险管理与人工智能技术的结合应用开展前瞻性研究。首先，分析气候变化对财险与寿险公司造成的多重影响，梳理保险行业在风险暴露、产品结构与制度适应方面的响应趋势。随后，系统探讨人工智能如何通过风险识别、动态评估、自动理赔与个性化产品创新，优化传统保险流程与技术逻辑。在此基础上，进一步揭示人工智能赋能过程中所面临的数据合规、算法偏差与制度嵌套等关键挑战，并从政策与技术协同角度展望其未来发展方向。通过机制剖析与案例研究相结合的方式，本章旨在为保险行业构建韧性化、智能化的气候风险应对体系提供系统性参考，推动保险业迈向更加智

3、能、高效、前瞻的气候风险管理模式。1.1 财险公司：致灾与承灾双重压力下的赔付风险上升近年来，气候变化引发的物理风险表现出显著的演化趋势，不仅在发生频率上快速上升，还在灾害强度、空间分布等方面发生系统性改变。这一趋势直接造成财产保险行业赔付端承压。据慕尼黑再保险公司（Munich Re），2024 年全球自然灾害的平均经济损失约为 3200 亿美元，较 2023 年增加了 19.4%，比前十年平均经济损失增加了约 840 亿美元。与之对应地，保险损失也在呈现出相同的变化趋势：2024 年，全球保险损失为 1400 亿美元，较 2023 年增加了 32%，比前十年平均保险损失增加了约460 亿美

4、元（图 1）。财产保险赔付压力的上升，主要来自于两个方面：一是致灾端，气候变化使得极端事件的发生频率与强度不断增加；二是承灾端，气候变化导致风险的分布与风险暴露区域不断扩大，使得可保资产面临更广泛的自然灾害威胁。图 1 自然灾害与保险损失情况（单位：十亿美元）气候风险对保险行业的影响2表 1 气候物理风险变化情况1.1.1.致灾端：极端天气事件频率与强度上升一是频率显著增加。近年来，全球范围内极端自然灾害的发生频率持续上升，气候相关风险呈现常态化趋势。根据世界气象组织（WMO）与联合国减灾办公室（UNDRR）联合发布的2021 年全球灾害评估报告，气候相关自然灾害的年均发生次数已由 20 世纪

5、 80 年代的约 100 起上升至 2010 年代以后的每年超过 350 起，增长约 3.5 倍。其中，洪涝、热浪和森林火灾的频次增长尤为显著（具体变化情况见表 1）。此外，政府间气候变化专门委员会（IPCC）在其第六次评估报告中指出，受全球变暖影响，高温、强降水、干旱等极端事件在多个区域呈多发趋势，并认为这一趋势将在未来几十年持续强化。二是强度不断增大。除了频率上升，极端气候事件的破坏力亦显著增强，表现为风速更高、气温更极端、降水更集中、干旱更持久，导致更严重的次生灾害和经济损失。例如，2022 年欧洲经历历史罕见的高温热浪，法国、西班牙等地连续多日气温超过45 C，导致 6 万人死亡（Ba

6、llester 等，2023）；中国中部的“720”郑州暴雨短时间内极端降雨突破历史纪录，3天内降雨617毫米，相当于年均量一半，造成398人死亡，直接经济损失逾 1200.6 亿元。1.1.2.承灾端：风险暴露面扩大与资产集中随着全球气候系统的持续变暖，物理风险在地理分布上正发生变化，原本相对安全的区域正逐步演化为新兴高风险区，气候灾害的空间风险图谱面临重构的可能。以欧洲为例，根据哥白尼气候变化服务中心（C3S）的数据显示，2022 年欧洲年平均气温较工业化前上升约 2.3 C，是全球平均增幅的近两倍，极端高温和干旱事件已从南欧蔓延至中欧乃至斯堪的纳维亚半岛，打破了欧洲温带地区“气候安全区”