美国消费者金融保护局（CFPB）：2021年消费者信用争议报告（英文版）（13页）.pdf

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1、我们使用消费者金融保护局的消费者信贷小组(CCP)来检查信用记录中某些有争议信息的频率和结果。我们首先来检查出现在信用记录上的有争议的消费者的特征。我们发现，在信用账户上有纠纷报告的消费者通常比那些没有纠纷报告的消费者更年轻，信用评分也更低。有争议报告的消费者也更有可能居住在以黑人或西班牙裔为主的人口普查区。最后，我们跟踪有争议报告的账户随着时间的推移发生了什么。我们发现，报告争议的帐目的结果各不相同基本上是不同类型的信贷，学生贷款账户相对更有可能从消费者的信用记录中删除，而汽车贷款更有可能被标记为关闭和全额支付。CCP数据包括一个称为“合规性条件代码”的字段，该字段用于报告关于帐户的某些信息

2、存在或曾经存在争议在整个报告中，我们将与争议相关的合规条件代码的账户视为具有“争议旗”。该遵守条件守则基本上没有提供有关争议内容的细节，包括争议最初是向供应商提出还是向CRA提出。因此，我们知道哪些账户有争议，以及这些账户在争议标志出现后发生了什么，但无法区分争议的类型，比如不属于消费者的账户，或不正确的支付历史。然而,使用遵从性条件代码将注意力集中在特定账户的潜在问题上，而不是CRA关于消费者的信息(如姓名或地址)，此前的研究已经发现，这些信息是造成大量错误的原因。重要的是要记住，这份报告的分析着眼于争议旗帜，这可能不能代表所有的争议或潜在的错误。在许多情况下，消费者可能与供应商或CRA就某

3、些信息产生争议，但这不会导致CCP数据中出现争议标志。例如，因为在此报告中使用的CCP数据由的每季度快照组成对于消费者的信用报告，我们也可能会错过导致争议旗的争议，但在我们下一次观察帐户之前已经解决并删除了该旗帜。我们关注的是汽车贷款、学生贷款、通用信用卡和零售信用卡，它们都是在2000年1月至12月之间开立的。在样本期间，这四种类型的信用卡有争议标志的账户比例最大在12年1月2日至19年12月之间开立的账户中，0.75%的汽车贷款。在CCP的数据中，81%的学生贷款、2.1%的通用信用卡和o.5%的零售卡至少有一次被标记为有争议的。这些数字并不是直接的与其他研究中观察到的争端的总比率相当。除

4、了争议旗帜不一定代表所有争议之外，如上文所述，本报告关注的是单一全国性CRA的信贷类型的子集，只审查自2012年9月以来开设的账户有争议的消费者的人口统计学特征要在CCP数据中显示争议标志，通常必须发生一系列事件。首先，必须有消费者认为是关于其账户的信息如果他们知道，那就错了。消费者还必须了解潜在的不正确信息，也许可以通过检查他们的信用报告。然后消费者必须积极地与CRA或家具商争论该信息。最后，争议旗帜必须报告足够长的时间，以便该旗帜出现在CCP数据中，如果争议得到迅速解决，这可能不会发生。这些步骤中的每一步发生错误、了解错误、提交争议和报告争议标记对于某些类型的消费者来说可能比其他类型的消费者更经常地发生。