西南财经大学：中国消费信贷健康发展问题研究（34页）.pdf

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1、本报告绘制了表 2 所示的可用于计算各群体在不同年龄可以采取的合理消费信贷收入比，其实际表示了各因素在不同年龄阶段对家庭消费信贷收入比的边际影响。表格的第二行的基准值即对应了在一线城市中工作于国企或事业单位，没有购房和购车决策，且没有教育和医疗支出的情况下，在各个年龄段的合理消费信贷收入比。结果显示，由于支出压力较小，家庭能够使用下一期的收入偿还当期的消费信贷，消费信贷收入比能够保持在 100%左右。表格的第三行给出了对应年龄下在不同群体内的均值以及标准差。受到购房、购车以及教育和医疗支出的影响，家庭在 31-40 岁的阶段面临的支出压力差异较大，这也导致了在这一年龄区间平均的合理消费信贷收入

2、比较低的情况，同时不同群体间的差异较大表现为消费信贷收入比的标准差较大。从表格的第四行开始，依次表示区别于基准情况下的家庭，其在各年龄阶段所能够承受的合理消费信贷收入比相对基准值的变动。正、负数分别表示该因素影响显著，相对基准值应当增加或减少;0 则表示该因素并未达到统计意义上的显著水平。与前文的主要观点一致，购房、购车依然是削减家庭消费信贷收入比的重要因素;此外医疗和教育支出也对中青年家庭的合理消费信贷收入比有着稳定的影响。从工作类型的角度看，与国企或事业单位相比，只有收入增长较低的个体工商户在大部分年龄上可承受的消费信贷收入比明显较低，私营企业、外资企业的差异并不大。此外，城市等级本身对家

3、庭的消费信贷收入比的影响并不大，仅二线和四线城市相对一线城市在 24-30 岁阶段可承受的合理消费信贷收入比略有缩减。数值模拟理论结果表明，购房决策对家庭寻求消费贷分期的需求增加，而这主要是针对存在教育或医疗支出的家庭。图 14 绘制了在家庭存在教育支出和医疗支出时，购房家庭和不购房家庭在工作时期选择消费贷分期的最大比例差异。从结果上看，对于存在高等支出的家庭，购房家庭选择生息消费贷的比例从不购房的94.3%提高到 96.0%，生息的消费信贷收入比提高了 3.53 个百分点;对于存在医疗支出的家庭则从 93.5%提高到 95.2%，生息的消费信贷收入比提高了 4.5个百分点;对于存在两种教育支出的家庭则从 95.6%提高到 98.2%，生息的消费信贷收入比提高了 3.6 个百分点。购房对存在教育支出的家庭参与生息的消费贷分期影响最大。