德勤：银行业中型银行的未来：制定全新加速增长战略（13页）.pdf

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1、考虑到疫情引起的各种转变，这些问题格外重要。保持社交距离等防疫措施导致银行网点的大部分零售客户转向数字银行服务，2 而银行网点一直都是与客户建立联系的枢纽。3 与此同时，公司银行业务的客户已经开始期待与零售银行业务相差无几的、便捷的数字化体验了。此外，竞争压力日益增大。一方面，大型银行不断扩大其公司银行业务的范围。另一方面，反应迅速的金融科技公司和大型科创公司也在不断扩大其在金融服务领域的影响力。5 例如，总部位于美国加州的BlueVine公司为中小企业提供在线公司银行服务和融资，而中小企业正是中型银行的核心客户群。6 这些竞争压力可能会使中型银行面临客户留存风险。7宏观经济状况也尚不乐观。低

2、利率不断降低净息差，而净息差是提升中型银行盈利能力的最大驱动力。根据专有的预测模型显示，2021年，中型银行的净资产收益率预估为9%，而行业平均水平为10.5%(图1)。在中国，中型银行并不是一个独立的概念，但可以类比到资产规模为人民币5,000亿30,000亿的银行机构。相比更小型的银行，他们大多拥有跨省经营或覆盖全省的网点布局，较为全面的业务布局与更综合的客户基础，并且部分领先中型银行在过去十年发展之中积极布局各类专业子公司，包括金融租赁公司、消费金融公司、金融科技子公司、理财子公司等。疫情给中型银行带来巨大挑战。相比大型银行，中型银行虽然也在过去5到10年间积极推进数字化转型，较广泛的实

3、现零售银行端业务线上化与移动化，但在线上线下一体化融合、客户服务体验以及应对高并发业务的水平上仍然存在较大差距。多数中型银行已经完成或正在进行零售银行端的相关转型，而对于公司银行端，以上方面的转型在领先中型银行中已经启动。如何有效地分配线上渠道与线下网点客户流量，在保障防疫需要的基础上满足客户业务办理需求，同时提高网点的经营效率是当前中型银行转型的重点方向。此外，2021年监管相继出台的规范互联网存贷业务、联合贷款及助贷业务的一系列相关政策也给中型银行的业务模式带来巨大挑战。中型银行开始回归聚焦本地、支持实体经济与民生发展的天然使命。然而面向大型银行普惠金融业务扩张带来的业务冲击，中型银行将重点提升中小微企业拓客与客户经营管理能力。专业子公司也是中型银行在过去5到10年间差异化竞争发展的产物。然而随着市场竞争主体增多、产品同质化等问题，竞争赛道愈发拥堵，同时也对给中型银行的资源分配提出更大挑战。如何更有效的评估与支持子公司发展，进行有效的资金分配、客户共享，以及搭建生态合作网络都是为实现银行集团层面总体价值提升的核心问题。