金融科技：2021全球数字银行巡礼——北美及南美篇（23页）.pdf

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1、精细化银行服务解决下沉用户痛点：与大型银行普遍追求 “大而全” 的战略相反，Chime提供针对用户具体需求 “小而精” 的特征化(featurization)银行 服务，准确把握用户资金流入和流出的渠道和习惯，实现可持续的商业模式。资金流入端实现留存和裂变：Chime用户存入资金的方式主要分为直接入薪(direct deposit)和推荐费两类。 Chime通过纯线上、 高存息、 无隐藏费用、提前收到工资等优势吸引客户将真作为首要工资卡，增加用户对产品的秸度;另一方面通过推荐他人开设符合条件的账户，推荐人和被推荐人皆可获得$100奖励的方式实现裂变，增加开户数量。资金流出端的稳定盈利模式：由于

2、Chime用户基本为中低收入下沉人群，消费习惯比较单一，通常只会在日常项目上消费，并且会花费绝大部分的工资收入，因此该类消费具有高循环(highly recurring)和易预判(highly predictable) 的特征，让Chime主要依靠交易费用盈利的模式更加稳定。轻金融基建：相较于传统银行的大型主机架构，Chime主要使用由金融科技公司提供的以Baas(银行即服务)为底层的轻量级基础设施，有效控制成本和提升产品上线及迭代的效率。市场份额:支票账户数量是作为衡量美国数字银行市场份额的主要指标，Chime以占有35%数字银行支票账户市场份额位居第一，跟随其后的VaroMoney仅占有6

3、%，与Chime有较大差距。Chime作为2013年成立的数字银行，也已经成为许多美国消费者首选的银行，超越了美国众多历史悠久的银行。重视营销稳固先发优势:在用户推荐外，Chime还通过各大线上渠道增加曝光度，据Forbes2019年公布的信息，Chime当年前9个月在电视广告营销上的投入就有3200万美金，占全年营收的16%，并且预计未来每年在电视广告持续投入4800万美金。巨额的营销投入让本就在美国数字银行中具备先发优势的Chime获得了更加稳固的地位。获得头部资本亲睐:Chime在过去几年备受资本市场亲睐，2019年初的估值为15亿美元，2020年下旬便翻了近十倍至145亿美元，今年8月

4、最新一轮融资中，Chime又获得头部投资机构红杉资本和日本软银的投资，达到了250亿美金的估值，成为全球最有价值的独角兽之一。据公开信息报道，Chime计划于2021年年底或202.2年开启上市计划。业务范围和传统零售银行基本相同：可以办理借记卡， 包括checking账户和saving账户， 持高occ数字银行牌照。高收益率：Varo储蓄账户APY=0.20%， 但满足某些条件后可以达到2.8%的APY。纯线上化运营：没有线下网点， 客户通过电话、 邮件、 Twitter联系。费用：刷卡消费或ATM取款无费用， 无最低存款要求， 没有月费或交易费， 无透支罚息， 也没有隐藏费用， 向本行账户转账不收费。