人民大学：数字金融平台客户的现状与监管研究（66页）.pdf

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1、我们已经可以感觉到，目前，中国数字金融的发展经验备受其他国家关注，尤其是发展中国家。他们一直想了解，中国的监管部门究竟给数字金融平台提供了怎样的监管环境使中国的数字金融实现了飞跃?他们也想了解，中国的监管部门又面临着什么样的挑战，数字金融行业还存在哪些风险，应该如何应对?本节通过梳理第三方支付和互联网贷款的监管历程，总结我国的监管经验，并归纳了对数字金融平台投资业务和借贷业务的监管启示。从与代收代付相关的业务来看，以电商平台的网上支付为例，此时的业务模式更多是支付网关模式，其原始而标准的流程是：“用户在电商平台发起订单在第三方支付平台选择付款银行跳转至付款银行的支付界面付款银行完成支付并跳转回

2、电商平台以确认订单”。在这个流程中，用户的资金没有在银行与第三方支付平台之间发生实质转移。不过，账户支付模式才是第三方支付平台更心仪的模式，其最简洁的流程是： “用户在电商平台发起订单在第三方支付平台开通支付账户第三方支付平台直接完成支付并确认订单”。在这个流程中，第三方支付平台与银行之间的交互过程被 “隐藏”起来，用户不需要知道这些繁琐的程序，但用户的资金在银行与第三方支付平台之间发生了实质转移。这也是第三方支付平台为了提升用户体验而升级的快捷支付。在这一阶段，资金沉淀、套现、洗钱、网络赌博等风险逐渐浮现出来。以网络赌博为例，2010年江苏苏州警方侦破的 “乐天堂”赌场案，涉及国内主流第三方

3、支付平台近十家，涉案金额30余亿元，快钱公司从中牟利1700余万元。 这个事件说明对第三方支付平台的风险监管已迫在眉睫了。实际上，在这一阶段，与第三方支付相关的政策法规主要有两部，一是2004年8月28日通过的 中华人民共和国电子签名法，二是2005年10月26日发布的 电子支付指引 (第一号)。其中，电子支付指引指出，电子支付的类型包括网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付;能够用以发出电子支付指令的电子终端包括计算机、电话、销售点终端、自动柜员机、移动通讯工具或其他电子设备等，智能手机还不在其列，且电子支付指令可转换为纸质支付凭证。此外，自2005年起，

4、央行就在拟制 支付清算组织管理办法 (征求意见稿)，但一直没有发布。一方面，有各方利益集团之间的博弈，另一方面，该办法还未成熟，一些重大问题未厘清，如门槛、业务管理层级、定义、资金管理方式等。 直到2010年，支付清算组织管理办法更名为 非金融机构支付服务管理办法发布。(2)第二阶段：牌照监管阶段 (20102017)2010年6月，非金融机构支付服务管理办法发布，清晰划定第三方支付平台提供数字支付服务的机构成立门槛、客户备付金管理方法、支付指令记载等内容。由此，第三方支付平台进入牌照管理阶段。该办法也将部分规模和技术无法达到标准的第三方支付平台淘汰出局。此后，中国人民银行关于建立支付机构监管

5、报告制度的通知(2011)、支付机构预付卡业务管理办法(2012)、支付机构客户备付金存管办法(2013)、关于建立支付机构客户备付金信息核对校验机制的通知(2013)相继出台，但仍没有完全解决备付金管理的问题。市场上出现的风险事件包括：2014年查处的上海畅购企业服务有限公司，该公司通过虚构商户交易、串户记账、虚列开支、将备付金用于日常开支及股东分红等方式主观恶意挪用备付金;2014年查处的广东益民旅游休闲服务有限公司，该公司借用多用途预付卡名义，违规推出 “加油金”业务，累计22.2亿元的销售资金并未存入客户备付金账户，而是挪作他用，导致备付金账户余额严重不足，造成资金风险敞口达6亿元;2

6、014年查处的浙江易士企业管理服务有限公司，挪用5420.38万元客户备付金，并存在伪造变造交易和财务资料、超范围经营支付业务等多项重大违规行为。风险事件发生之后，监管层面陆续颁布 非银行支付机构网络支付业务管理办法(2015)、支付机构跨境外汇支付业务试点指导意见(2015)、非银行支付机构分类评级管理办法(2015)等政策法规，希望从业务细节和评级管理入手，进一步规范第三方支付平台的发展。直到 中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知(2017)出台，备付金集中存管实现落地，这是数字支