经济合作与发展组织（OECD）：银行业的数字颠覆及其对竞争的影响（英文版）（50页）.pdf

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1、自2007-2009年金融危机以来，银行业一直面临着低利率、去杠杆和/或低信贷增长、监管和合规要求提高以及声誉受损等问题。随着这些威胁的出现，近年来银行业发生了重大变化。十年前，资产规模最大的十家银行位于欧洲或美国，而目前排名前十的银行主要是六家亚洲银行。这种转变的原因不仅可以追溯到危机和亚洲的崛起;银行必须应对危机后出现的所有威胁，以及金融科技(FinTech)和平台竞争对手在零售业日益激烈的竞争所造成的数字中断。该行业的盈利能力受到威胁，欧洲和日本的银行几乎无法支付其资本成本。一个合理的问题是十年后十大榜单会是什么样子。我注意到，亚马逊或谷歌等大型科技公司的资本额是摩根大通的两倍多。银行业

2、正在经历一场转型，从以实体分行为基础，到利用信息技术(IT)和大数据，再加上高度专业化的人力资本。甚至在这一转变开始之前，银行和市场就已经相互交织在一起，越来越多的中介活动以市场为基础。在支付和咨询服务等核心业务中，银行面临着来自其他中介机构(越来越数字化)的更大竞争。随着金融科技部门的崛起，在开发新服务和商业模式时使用技术的变化正在展开，这可以理解为在金融服务中使用创新的信息和自动化技术。采用各种新的数字技术和获取与之相关的用户的速度明显加快。事实上，现在的主要变化来自于该行业的数字化中断，这使得现有企业拥有可能过时的遗留技术(如大型机)和过度扩展的分支网络，以满足新竞争对手可以提供的服务标

3、准。用户对界面的友好性和透明度有了新的服务期望。在亚洲和非洲，技术跨越已经将银行服务扩展到了以前没有银行的人群。数字技术可能对银行市场日益激烈的竞争和可竞争性产生重大影响。银行业将朝着以客户为中心的平台模式发展，而现有银行将不得不进行重组。这种数字化的破坏提供了通过创新提高效率的潜力，增强了供应的多样性，并提供了一个更具竞争力的金融体系，产生了市场扩展，增强了金融包容性。这种混乱将给现有企业的利润率带来压力，可能导致风险承担增加，并将引发争夺该行业租金的竞争。为了提高效率，在位者必须在新竞争者进入的同时进行重组，新的支配地位不应根深蒂固。本次审查的其余部分组织如下。第2章描述了技术对银行/金融业的破坏。第三章论述了新进入者与在位者之间的互动关系。第四章，考虑监管的影响，重点讨论金融稳定的影响。第六章是结论，第七章是开放性研究问题。