SWISS RE：助力“健康中国2030”：聚焦中国财产险公司短期健康险发展（29页）.pdf

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1、在国家政策大力支持商业健康保险发展、险企谋求业务多元化发展的背景下，日新月异的金融科技更是不断驱动保险公司加速数字化和线上化进程。财险公司聚焦短期健康险，逐渐积累并建立符合财险自有特色的短期健康险经营特色，不仅从供给端打造产品和服务结合的差异化优势，更从渠道、承保、理赔等方面不断提升自有能力。本章我们将对短期健康险价值链上主要环节进行全景式分析，围绕产品设计和创新、销售渠道、承保和理赔的风险管理、医疗资源整合等方面的挑战和机遇进行深入剖析，结合财产险公司短期健康险的经营现状，对财险公司如何应对短期健康险市场的变化，增强发展韧性，推动可持续发展进行探讨。产品：百万医疗为主，瞄准不同客群，丰富产品

2、供给目前财险公司短期健康险以政府业务和团险业务为主，但随着百万医疗成为现象级的爆款产品，以及数字化和线上化使得短期健康险能够精准触达个人消费者，医疗险产品成为消费者最愿意购买的三类个险险种之首。4 我们认为，随着短期健康险市场逐步完善成熟，互联网成为主要销售渠道，产品形态逐渐丰富，个险业务无疑将超越政府业务和团险业务，成为短期健康险的增长主力。短期健康险产品在供给侧仍然存在不少短板。一是产品形态单一，百万医疗险是绝对主力 5，需要继续发展探索百万医疗以外差异化的产品，针对不同人群、不同责任的产品没有形成具有规模的细分市场;二是经营管理粗放，财险公司在经营健康险产品经验和数据积累有限，市场研究不

3、足，在疾病种类和保障项目难以大幅提升的情况下，各公司的主打产品不可避免地进入价格战;三是产品端能力体系的建设滞后，产品创新能力和制度流程建设有待提升。短期健康险由粗放模式向精细化细分市场发展是大势所趋。百万医疗险从2016年开始进入市场，通过低保费高保额、简单的产品设计、互联网渠道销售，成为广为消费者接受的“网红爆款”保险产品，是各保险公司的兵家必争之地，同时，保险公司也在不断对该产品进行优化完善，争取更大的市场份额，如众安在线“尊享e生” 自推出后，在5年时间内迭代次数高达16次，而2020年版最新迭代不仅可以报销普通门急诊费用，还将互联网保险和互联网门诊结合起来，在一定程度上实现了医院、药

4、店、保险公司的服务闭环。6 相比较而言，诸如短期重疾、护理、失能保险等短健险产品仍然较为小众。与此同时，目前的短期健康险的目标人群主要是健康体，由于缺乏有效数据的支持，针对带病体的保险数量非常有限，不同带病个体的风险分层识别处于空白。此外，按人群年龄、收入、保险责任细分的产品也刚刚起步，未来发展空间极为广阔。我们的分析显示，针对产品发展趋势，有59%的短期健康险从业人员认为百万医疗仍然是最具潜力的产品(59%)，其次是针对特定客群的医疗险(如少儿客群、女性客群以及老年客群等，47%)、和针对高净值人群的中高端医疗险(39%)(图2-2)。每个细分群体都有其独特的特征。针对细分客群的需求，短期健康险产品责任进一步细分将成为未来的发展趋势。