2021年金融科技行业数字人民币未来前景分析报告（24页）.pdf

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1、数字货币从理论到实践的发展的各个时期中都出现了一些典型的数字货币，目前全球数字货币种类繁多，仅加密货币就超过 4500种。其中，比特币是在区块链中产生和使用的数字货币，Libra 是在区块链上发行运营、以链外资产支持的数字货币，被称为稳定币。但它们的底层技术都是区块链技术，能够很好地解决：1)制假问题和盗取问题;2)跨境支付的效率问题;3)隐私保护问题。随之而来的问题是，分散的结构使它们可以不受中央政府的控制。如若未来私人数字货币成为人们主要的交易方式，主权国家的货币地位将受到冲击，同时支付匿名性也会引发洗钱问题。正因如此，各国政府目前对于私人数字货币均持打压态度。数字人民币与比特币、Libr

2、a 等虚拟货币最大的不同在于数字人民币属于法定货币，具有无限法偿性和稳定的币值。除此之外它们在底层资产、运营架构、交易透明度等多方维度上均有区别。与 Libra 相比：Libra 和数字人民币都具有中心化发行的特点。在架构层面，Libra 采用中心化分布式和区块链相结合的分层混合技术路线，数字人民币则采用中央银行-商业银行二层架构，主要定位于替代 M0，应用场景更加广泛。并且 Libra在没有网络的条件下无法进行交易，但是数字人民币可以。与比特币相比：比特币和数字人民币都摆脱了传统银行账户体系的控制。但在匿名程度上有所区别，比特币允许用户选择将其比特币帐户与公众角色完全分开，实现了完全匿名。数

3、字人民币属于可控匿名，虽然保留实体货币的强匿名性，但数字人民币的交易会留痕，通过大数据分析的手段可以对可疑交易进行识别，从而打击洗钱、逃税等违法行为。对此，央行近期也多次发文提示用户关注上述类型的虚拟货币风险，并将开展法定货币与虚拟货币兑换及虚拟货币之间的兑换业务、作为中央对手方买卖虚拟货币、为虚拟货币交易提供信息中介和定价服务、 代币发行融资以及虚拟货币衍生品交易等相关交易活动等列为法律法规活动，要求金融机构、支付机构不得开展与虚拟货币相关的业务。2.2 数字人民币与电子钱包的比较数字人民币定义为流通的现金，在本质上的概念是“钱”，而非“钱包”，但由于数字人民币的电子支付工具特性，在功能应用

4、上与第三方支付体系的“电子钱包”有重合部分。从实际应用环节的使用上看，无论是扫码支付还是转账功能，数字人民币都与目前微信、支付宝等电子钱包非常接近。数字人民币APP与支付宝等电子钱包具备同等的便捷性。1)充值方式上，针对自己的数字人民币钱包，用户需先安装手机银行，通过指定的银行卡进行主动充值，可以是非本人的手机银行账户(类似于转账功能)。2)支付方式上，钱包界面有明显的字样显示“上滑付款”和“下滑收款”，两项功能分别对应着用户的付款码和收款码，与第三方支付的收付款操作类似。除了二维码，数字人民币钱包还可以通过两个手机的NFC功能进行“碰一碰”收付款。3)转账方式上，用户不仅可以通过银行卡给他人充值钱包，也可直接转出数字人民币到他人的钱包(“点对点转账”)。4)除此之外， APP右上角有“钱包管理”能进入“交易记录”界面，与第三方支付平台一样，可查看钱包内每笔动账的详细来源与支出。