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美国消费者金融保护局（CFPB）：消费者如何平衡储蓄和债务（英文版）（19页）.pdf

上传人：木*** 编号：32565 2021-03-26 PDF PDF 19页 957.24KB

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消费者面临的许多金融挑战之一是如何在拥有一个储蓄缓冲以提供金融安全的目标与限制他们持有的债务数量的目标之间取得平衡。事实上，大多数美国消费者同时持有储蓄和债务。人们负债的原因很多，持有不同类型债务的成本相差很大。然而，在同时持有储蓄和债务的情况下，消费者面临着一个选择:要偿还多少债务，还是要保留多少储蓄。即使持有债务的成本(即应计利息)高于储蓄产生的利息，这种紧张局势仍然存在。一个突出的例子是信用卡债务，信用卡债务的利息远远高于大多数储蓄工具的利息。三分之一的美国消费者每月都有信用卡债务(也就是说，是信用卡“左轮手枪”)，而这些消费者中的许多人大约一半也有相对较低的利息储蓄，可以用来减少他们的债务。这种现象同时持有高利率信用卡债务和低利率储蓄通常被称为“信用卡债务之谜”。

本文主要研究了消费者如何在储蓄和债务之间进行平衡。研究通过在线实验，让参与者决定一个假设人物Green先生应如何使用储蓄账户中的资金来偿还5000美元的信用卡债务。主要发现包括： 1. 大多数参与者选择保留一部分信用卡债务，以保留更多的储蓄。即使Green先生的储蓄足以完全偿还信用卡债务，并仍保留数千美元的储蓄，大多数参与者仍选择保留一部分信用卡债务。 2. 尽管如此，大多数参与者（超过90%）还是将至少一部分储蓄用于偿还信用卡债务。平均而言，参与者将超过一半的可用储蓄用于偿还信用卡债务。 3. 研究还发现，参与者对储蓄账户和信用卡之间的利率差异的了解并未影响他们如何使用储蓄偿还信用卡债务的决定。 4. 这些发现表明，消费者在保留储蓄缓冲和减少债务之间进行平衡，即使保留债务意味着支付更高的利息。

消费者如何平衡储蓄和债务？为什么消费者同时持有储蓄和信用卡债务？利率知识如何影响储蓄和债务决策？

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