清华大学：2020国人养老准备报告（81页）.pdf

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1、 I 目 录目 录 1 报告的背景 . 1 1.1 中国日益严峻的老龄化问题 . 1 1.1.1 老龄化程度快速上升 . 1 1.1.2 老龄化程度在地区间的不平衡，“未富先老”问题凸显 . 2 1.1.3 老年抚养比不断攀升，年轻人压力增加，“养儿防老”难以为继 . 2 1.1.4 老年家庭面临的风险不断增加 . 3 1.2 现行养老保障体系的现状和不足 . 4 1.2.1 我国三支柱养老保障体系的发展现状 . 4 1.2.1.1 三支柱养老保障体系的构成 . 4 1.2.1.2 我国三支柱养老金体系的发展及失衡 . 5 1.2.1.3 加快发展第三支柱养老金的重要意义 . 6 1.2.2

2、我国第三支柱养老金的发展状况 . 6 2 报告的产生 . 9 2.1 主要目标 . 9 2.2 调研内容 . 9 2.3 问卷设计 . 9 2.4 施测过程 . 10 2.5 样本描述 . 10 3 国人养老准备情况 . 15 3.1 对养老生活的愿景和主要担忧 . 15 3.1.1 未退休者对养老生活的愿景和担忧. 15 3.1.2 已退休者对养老生活愿景实现的评价及担忧 . 19 3.2 对退休收入的预期 . 21 3.3 受访家庭的收入和支出分析 . 25 3.3.1 收入和资产 . 25 3.3.2 消费和储蓄 . 29 II 3.4 养老准备 . 30 3.4.1 对自身预期寿命的估

3、计普遍较为乐观 . 30 3.4.2 实际养老准备并不充足 . 31 3.5 金融素养与养老金融素养 . 33 3.5.1 受访者的金融素养及差异性比较 . 33 3.5.2 金融素养对养老准备的影响 . 35 3.5.3 受访者养老金融素养水平及差异性比较 . 36 3.5.4 养老金融素养对养老准备的影响 . 38 3.5.5 受访者利用互联网获得金融服务的参与度 . 39 3.6 对养老金融产品及服务的需求 . 40 3.6.1 养老财务准备过度依赖第一、二支柱 . 40 3.6.2 专业知识不足、产品过多无法选择成为养老财务准备的难点 . 43 3.6.3 保本与安全是受访者最看重的养

4、老金融产品功能 . 44 3.6.4 消费者期待金融机构提供养老财务规划及投资组合推荐服务 . 46 3.6.5 对新近推出的养老金融产品的看法. 48 3.6.5.1 税延型养老保险 . 48 3.6.5.2 养老目标基金 . 51 3.6.6 对个人退休账户制度的期待 . 53 3.7 受访者的风险偏好及其对养老准备的影响 . 56 3.7.1 受访者的风险偏好水平 . 56 3.7.2 受访者风险偏好的差异性比较 . 57 3.7.3 风险偏好对养老准备的影响 . 60 4 个人应如何做好养老储蓄投资 . 63 4.1 储蓄投资前的需求分析 . 63 4.1.1 基于退休生活目标，确定退

5、休后的收入目标 . 63 4.1.2 测算退休生活目标需求和可能获得的收入之间的缺口. 63 4.2 了解可选择的金融产品 . 65 4.2.1 商业银行提供的产品 . 65 4.2.2 通过证券公司选择的投资产品 . 65 4.2.3 基金公司的产品. 66 III 4.2.4 保险公司的产品. 67 4.2.5 信托公司的产品和服务 . 68 4.3 确定适当的养老投资策略 . 68 4.4 典型案例分析 . 69 5 建议 . 74 5.1 个人：尽早规划退休生活，加强养老投资储蓄 . 74 5.2 金融机构：创新和完善养老金融产品及服务 . 75 5.3 政府责任：建立个人退休账户制度

6、，推动第三支柱发展 . 75 5.4 积极发挥理财平台连接各方的纽带作用 . 76 1 1 报告的背景报告的背景 1.11.1 中国日益严峻的老龄化问题 中国日益严峻的老龄化问题 我国自 1999 年进入老龄化社会以来，人口老龄化问题就成为了一个日益严重的社会问 题。我国老年人口存在数量大、占人口比重高以及预期寿命不断增长等特点，无论是政府、 企业还是个人都面临着巨大的养老财务压力， 如何做好养老财务准备， 解决老年人的经济保 障问题，成为整个社会非常关注的话题。 1.1.11.1.1 老龄化程度快速上升 老龄化程度快速上升 自 1999 年以来，我国老年人口数量不断增加。到 2018 年，我