湖北中和信律师事务所：金融黑灰产治理困境与应对策略调研报告（2025）（41页）.pdf

核心结论速览。 恶意贷款中介是金融黑灰产的核心驱动力：恶意贷款中介冒充银行名义，通过虚假宣传、包装资质骗贷、违规操作等手段，从事诱导性贷款、收取高额手续费、诈骗客户谋利等违规业务，业务范围涵盖职业背债、融车套现、科技提额、美容贷骗贷等十余类金融黑产活动。（数据来源：武汉众邦银行等《金融黑灰产治理困境与应对策略调研报告（2025）》）。 “养空壳公司”是资质包装类欺诈的核心手法：恶意贷款中介与代理记账公司、工商代办等合作，寻找外观上干净的空壳公司，按时注入流水、频繁进行资金存取操作，甚至伪造银行贷款项目，使空壳公司符合银行放贷要求。（数据来源：同上）。 职业背债人已成规模化产业链：职业背债类欺诈产业链涉及上游资源层、中游黑产、下游中介、假材料制作黑产四个角色，外加内外勾结的“内鬼”和背债人。背债人通常是征信清白、急需资金却无还款能力的残疾人、老人等社会弱势群体。（数据来源：同上）。 “白户背债人”沦为犯罪工具：恶意贷款中介通过对白户背债人的个人资产情况进行虚假包装，从银行套取高额贷款，背债人分到几十甚至上百万高额利润，但实质上已沦为恶意贷款中介犯罪谋利的工具。（数据来源：同上）。 内部人员勾结是骗贷案件的重要特征：银行客户经理为获取好处费放松审核标准，帮助贷款中介对申报材料查漏补缺，确保材料质量达到审核标准。2024年上海某银行客户经理因违法发放贷款罪、非国家工作人员受贿罪被判处有期徒刑五年六个月。（数据来源：同上）。 恶意骗贷与反催收形成次生灾害链条：客户收到贷款资金后由恶意贷款中介掌控支配并代偿前期还款，代偿一定时间后出现贷款逾期，进而引发反催收、恶意投诉、非法代理维权等次生问题。（数据来源：同上）。 骗取贷款罪与贷款诈骗罪的司法认定关键在“非法占有目的” ：资质包装类欺诈若无非法占有目的，通常涉嫌骗取贷款罪（立案追诉标准为造成直接经济损失50万元以上）；若有非法占有目的，则涉嫌贷款诈骗罪（立案追诉标准为5万元以上）。（数据来源：武汉众邦银行等《金融黑灰产治理困境与应对策略调研报告（2025）》）。恶意贷款中介的现状与路径。恶意贷款中介是指那些冒充银行名义，通过虚假宣传、包装资质骗贷、违规操作等手段，从事诱导性贷款、收取高额手续费、诈骗客户谋利、发放高利贷等违规业务的金融从业人员。其业务范围涵盖职业背债、融车套现、科技提额、美容贷骗贷、以租代购套现、债务重组、AB贷、制作假流水、征信修复、债务优化等金融黑产活动。（数据来源：武汉众邦银行等《金融黑灰产治理困境与应对策略调研报告（2025）》）。从产业规模看，全国仅注册以修复征信、债务优化为主业的公司就有数万家，黑灰产企业规模正迅速扩大。金融领域“黑灰产”已形成一套完整的产业链条，从业人员职业化特征明显。部分职业律师和催收机构专业人员熟悉国家法律法规和信贷机构投诉规则，在利益驱使下相继加入“反催收”等团队。从作案手法看，恶意贷款中介的骗贷行为主要包括两大类：资质包装类欺诈：对贷款客户进行资质包装，涉及伪造材料、虚构收入、操控信息等非法手段，核心目的是通过欺诈方式骗取银行贷款资金，最终导致客户背负高额债务、银行贷款资金难以收回。职业背债类欺诈：通过寻找“白户背债人”“职业背债人”进行信贷欺诈，通过伪造、变造贷款资料申请贷款，使金融机构在缺乏对其资信历史了解的情况下获得贷款，而后逾期不还，形成不良贷款。（数据来源：同上）。资质包装类欺诈的核心模式解析。“养空壳公司”全流程。恶意贷款中介对客户进行资质包装的常见手法是贷前养空壳公司。由于银行贷款业务审批关注的重点是客户的还款能力，恶意贷款中介因熟知银行贷款审批流程，会蓄意放长线养空壳公司。（数据来源：同上）。第一步：寻找空壳公司。恶意贷款中介通常与代理记账公司、工商代办等企业、个人合作，寻找外观上干净的空壳公司作为贷款客户进行培养。这些空壳公司通常有正常的工商登记信息，但无实际经营业务。第二步：制造流水与缴费记录。恶意贷款中介常见的养空壳公司手法包括按时向该公司账户注入流水，频繁进行资金存取操作。一些恶意贷款中介会寻找、搜集贷款、征信白户的身份证、银行卡、电话卡（即两卡一证）等证件并长期操控使用，利用这些人的信息与空壳公司签订劳动合同、每月打入固定款项充当工资、社保、公积金等，让空壳公司在形式上更加合规。第三步：伪造交易对手。一些恶意贷款中介甚至会伪造银行贷款项目。因银行向企业发放贷款时一般不直接将贷款资金发放给贷款客户，而是支付至贷款客户融资项目交易对手银行账户中。恶意贷款中介会挑选自己养的其他空壳公司，在贷款中扮演贷款客户贷款项目的交易对手。第四步：股权转让与控制。恶意贷款中介与代理记账公司、工商代办公司等长期合作，由这些公司向恶意贷款中介推荐“优质”空壳公司。恶意贷款中介发现符合自身需求的空壳公司后，会寻找、物色相关人员与所推荐的公司联系，进行股权转让等操作，然后由工商代办公司到市场监督管理部门办理商事变更登记，最终该空壳公司实际由恶意贷款中介控制。（数据来源：同上）。职业背债类欺诈的产业链解析。职业背债类欺诈产业链主要涉及四个角色，形成一个多方参与、分工明确、环环相扣的金融黑灰产利益链条：（数据来源：同上）。上游资源层（操作方） ：产业链的关键环节，在整个链条中属于顶端。负责研究金融机构反欺诈策略的弱点或漏洞，利用内部关系获取最新风控信息，确定攻击目标，并为背债前期提供资金支持。不同贷款场景的资源层可能不同，但可相互合作，如房贷资源层完成操作后，将背债人交给企业贷资源层接手，贷款发放后分赃。中游黑产（一手中介） ：直接与上游资源层对接。负责传递上游指令和信息，发布广告招募目标客户，确定背债人包装方向及材料需求，并联系假材料制作黑产。下游中介（二手中介） ：直接对接背债人。负责招募背债人，并与中游黑产对接，可能存在多手中介合作获客及分赃的情况。假材料制作黑产：专门制作专业虚假材料，如纸质流水、银行APP流水、个税、公积金APP、驾驶证、工作证明等，为贷款黑产提供虚假材料支持。职业背债人：专门为他人有偿承担债务的人员，通常是征信清白、急需资金且无还款能力的人，在黑产包装下以自己名义申请“车”“房”“信”“企”相关贷款，获取部分分成，却背上大额债务。“白户背债人”通常是那些征信记录清白、急需资金却缺乏还款能力的人，如残疾人、老人等限制民事行为能力的人员。为了避免银行风控，使背债人从银行等机构获取最大额度的贷款金额，确保利益最大化，黑产中介会给背债人包装“工作者、户主、企业主”等各种虚假身份，作为申请贷款的增信条件，例如给背债人缴纳当地社保、公积金，过户房产/企业、虚构背债人本地活动轨迹（规避异地申请带来的限制）等。（数据来源：同上）。服务商生态的“断层”与机会（从中小企业视角）。断层一：中小企业融资需求与正规金融供给之间的缺口。“反催收”最初孕育的背景与金融供给方面的矛盾密切相关。在正规金融机构无法轻易触及的地方，债务人被迫转向民间借贷或高利贷，这些机构因缺乏征信支持及有效风险管控机制，采取极端暴力催收方式，进而诱发反催收组织并反噬整个金融借贷行业。中小企业因生产经营规模小、资质较差，很难在银行申请到贷款，成为恶意贷款中介的重点目标人群。（数据来源：武汉众邦银行等《金融黑灰产治理困境与应对策略调研报告（2025）》）。断层二：互联网助贷平台消费者权益保护监管缺位。目前互联网助贷平台消费者权益保护工作主要是银行通过商业协定和合同约束来推动，银行作为资金提供方往往处于“弱势地位”。国家在互联网助贷平台的公司治理、宣传与教育、纠纷化解等领域未形成标准统一的要求和管理，导致金融消费者保护工作仅是金融机构单方发力，互联网助贷平台反而不够重视。（数据来源：同上）。断层三：代理中介市场混乱，无资质审核、无差别经营。代理中介市场混乱，严重扰乱金融秩序。此外，夸大宣传银行授信额度、隐瞒真实利率并以“服务费”“咨询费”等名义收取高额费用，推高客户融资成本。（数据来源：同上）。对应的机会： 机会一：推动“助贷新规”公示机制，逐步落实互联网助贷平台的准入和管理标准。 机会二：建立代理专项报备机制或持牌经营机制，建立黑灰产中介名单库。 机会三：建立小微企业贷款服务收费公示制度，严控第三方附加费用及费率上限。 机会四：正规金融机构大力发展普惠金融业务，填补中小企业正规融资渠道的空白。标杆案例深度解析。案例一：上海宋某贷款诈骗案——白户背债人的典型样本。2023年2月，在贷款中介的安排下，宋某向某行申请个人消费贷款，并提供虚假的公积金缴纳记录等申请材料，在骗得银行贷款人民币30万元后，宋某与贷款中介按照事先约定通过取现方式将贷款资金分成后逃离上海。2023年2月至12月，被告人宋某的贷款账户由他人或其本人账户归还部分贷款共计8000余元，至贷款到期尚欠某行贷款本金29万余元。2024年12月，因宋某以非法占有为目的，伙同他人，使用虚假的证明文件诈骗银行贷款，数额较大，法院对其以贷款诈骗罪，判处有期徒刑二年六个月，并处罚金三万元；同时，追缴违法所得发还被害单位。启示：白户背债人在贷款中介的安排下提供虚假材料申请贷款，贷款资金实际由中介掌控。背债人虽然分到了部分现金，但最终因贷款诈骗罪被判刑，同时背上巨额债务。这是典型的“背债人沦为犯罪工具”的案例。（数据来源：武汉众邦银行等《金融黑灰产治理困境与应对策略调研报告（2025）》）。案例二：上海张某违法发放贷款案——内部人员勾结的典型样本。张某某系某银行客户经理，主要负责为有贷款需求的客户办理贷款业务。2019年7月，张某接待了贷款中介李某和李某带来的客户。在交流过程中，李某提出希望张某可以放松申请材料审核力度，只要贷款审批完成、顺利放款，可按照每笔贷款1%给张某一定的好处费。张某答应，之后便开始了和李某的合作。由于李某介绍的客户多是资质较差的中小微企业，因生产经营规模小，很难在银行申请到贷款。为此，李某通过伪造资产负债表、虚构购销合同等方式，为这些企业的财务报表和经营状况进行包装。张某对李某提交的材料不作进一步核实，还帮助李某的客户对申报材料查漏补缺，确保材料质量达到审核标准。因此，经过张某的操作，李某介绍的客户可以顺利收到该银行的放款。2023年10月，李某因骗取贷款罪、对非国家工作人员行贿罪，被判处有期徒刑四年，并处罚金十一万元。2024年9月，张某因违法发放贷款罪、非国家工作人员受贿罪，被判处有期徒刑五年六个月，并处罚金十五万元。启示：内部人员与贷款中介的内外勾结是骗贷案件的重要特征。银行客户经理为1%的好处费放松审核标准，最终导致自己身陷囹圄。这提示金融机构必须加强对内部人员的合规管理和监督。（数据来源：同上）。案例三：吉林“反催收”公司案——从骗贷到反催收的次生灾害。2023年9月，多家零售金融公司配合吉林警方对当地一家“反催收”公司及其下游代理人员打击收网，警方现场抓捕19人、查获该团伙作案使用的伪造国家机关、事业单位印章48枚。经调查，该团伙设立直播间引流获客，收集客户信息，利用伪造公章制作虚假证明材料，通过模板话术向金融监管部门恶意投诉、高频滋扰。自2022年以来，该团伙已非法代理上千名逾期人员解决不良债务问题，涉及众多商业银行、小贷公司、消金平台。其中仅单一平台不良投诉举报即达百余人次，已产生M6+坏账260万元以上。警方已依法对14名主要嫌疑人采取刑事强制措施。启示：恶意骗贷与反催收形成次生灾害链条——骗贷得手后由中介代偿前期还款，代偿一定时间后出现贷款逾期，进而引发反催收、恶意投诉、非法代理维权等次生问题。（数据来源：同上）。案例四：曾某鹏等人侵犯公民信息、敲诈勒索案——非法代理维权的司法定性突破。自2022年起，曾某鹏等人以两家信息咨询公司为掩护，通过非法渠道大量购买贷款逾期客户的电话号码，以“减免债务”“修复征信”为诱饵吸引客户签约，收取高额服务费，随后指导客户提交伪造的失业证明、病历或AI合成的催收通话录音，并组织批量向金融监管平台、黑猫投诉等渠道发起恶意投诉。该团伙为数千名贷款逾期客户提供“维权代理”服务，涉案金额高达百万元。法院审理后认定，曾某等人以非法占有为目的，纠集他人采用胁迫手段，强行索要公私财物，构成敲诈勒索罪，同时也构成侵犯公民个人信息罪，数罪并罚后，主犯被判处八年六个月有期徒刑。启示：该案判决是首例将助贷行业非法代理维权组织的“维权代理”行为定性为敲诈勒索罪的司法实践。定性为敲诈勒索罪意味着法律不仅惩处黑产机构欺骗债务人的行为，更精准打击了其通过“软暴力”胁迫金融机构的核心商业模式。中小企业/创业者的行动指南。核心公式：正规融资渠道 + 合规经营 = 可持续增长。第一步：识别并远离恶意贷款中介。凡是遇到以下特征的“贷款服务”，应高度警惕：冒充银行名义进行电话或网络营销；承诺“100%下款”“无视征信”；要求预先支付“服务费”“咨询费”“包装费”；要求提供身份证、银行卡、电话卡（两卡一证）供其“操作”；承诺“债务重组”“征信修复”等。第二步：选择正规融资渠道。中小企业应优先选择正规银行的普惠金融产品、政府设立的中小微企业融资担保基金、正规持牌的小额贷款公司等合规融资渠道。如遇到融资困难，可向当地金融监管部门咨询正规融资渠道。第三步：坚守合规底线。切勿为获取贷款而配合中介伪造材料。一旦被发现，不仅贷款会被收回，还可能面临骗取贷款罪或贷款诈骗罪的刑事追究。案例中的宋某被判有期徒刑二年六个月，张某被判五年六个月，都是惨痛教训。第四步：遭遇骗贷陷阱及时维权。如果不慎陷入了恶意贷款中介的骗局，应及时向公安机关报案，并向金融监管部门投诉。切勿因害怕而继续配合中介的不法行为，否则可能从受害者变成共犯。避坑指南： 不要将自己的身份证、银行卡、电话卡交给任何中介机构“保管”或“操作”。 不要签署空白合同或内容不明的协议。 不要相信“不用还的贷款”“内部渠道”“特殊关系”等说辞。 贷款前仔细阅读合同条款，确认贷款金额、利率、还款期限等核心信息。 保留所有贷款相关的文件和沟通记录，以备维权使用。以上为报告核心趋势分析，如需获取完整报告详细数据及全部案例，请访问下载页下载完整PDF报告。FAQ。问：什么是“职业背债人”？职业背债人是专门为他人有偿承担债务的人员，通常是征信清白、急需资金且无还款能力的人。在黑产包装下以自己名义申请贷款，获取部分分成，却背上大额债务。“白户背债人”通常是残疾人、老人等限制民事行为能力的人员。问：骗取贷款罪和贷款诈骗罪有什么区别？两者的核心区别在于是否具有“非法占有目的”。骗取贷款罪（《刑法》第175条之一）要求给银行造成重大损失（立案追诉标准为直接经济损失50万元以上），但不要求非法占有目的。贷款诈骗罪（《刑法》第193条）要求以非法占有为目的，立案追诉标准为5万元以上。贷款诈骗罪的法定刑更重，最高可处无期徒刑。问：中小企业如何识别恶意贷款中介？恶意贷款中介通常冒充银行名义，通过虚假宣传、包装资质骗贷、违规操作等手段从事业务。常见特征包括：承诺“100%下款”、要求预先支付高额“服务费”、要求提供两卡一证供其“操作”、承诺“征信修复”等。正规银行不会在放款前收取任何费用。问：如果已经陷入恶意贷款中介的骗局，该怎么办？应立即向公安机关报案，并向金融监管部门投诉。同时保存好所有与中介的沟通记录、合同文件、转账凭证等证据。切勿继续配合中介的不法行为，否则可能从受害者变成共犯。即使已经获得贷款，也应主动向银行说明情况，争取妥善处理。问：金融机构如何防范内部人员与贷款中介勾结？金融机构应加强内部人员的合规管理和监督，建立严格的贷款审批双人复核制度，对异常贷款申请进行重点审查。对发现的内外勾结行为，应坚决移送司法机关处理。案例中张某因1%的好处费最终被判五年六个月，是深刻的警示。数据来源说明。本报告所有数据均来源于武汉众邦银行、中南财经政法大学司法鉴定与社会治理研究院、湖北中和信律师事务所联合发布的《金融黑灰产治理困境与应对策略调研报告（2025）》，以及国家金融监督管理总局、公安部等官方公开发布信息。