北京金融科技产业联盟：2026金融数字证书与电子签名体系发展趋势研究报告（36页）.pdf

1、金融数字证书与电子签名体系发展趋势研究报告北京金融科技产业联盟2026 年 4 月版权声明本报告版权属于北京金融科技产业联盟，并受法律保护。转载、编摘或利用其他方式使用本白皮书文字或观点的，应注明来源。违反上述声明者，将被追究相关法律责任。编制委员会编委会成员黄程林夏鲁宁编写组成员（按姓氏拼音排序）常帅程中代洪旭董志伟方婷高源黄莉群李冠男李钢李记梦李任增刘超刘书洪刘夏维刘晓晴刘宇龙子旋茅利华邵淼盛宜韬宋爽王晨琪王广驰王克辰王琼霄王钊魏晓莉温国华吴家存闫广亮晏海兵杨超杨文俊叶青虞刚严峻岭曾立环张婉仲波周涛编审黄本涛刘昌娟参编单位北京数字认证股份有限公司国家开发银行中国银行股份有限公司交通银行股份

2、有限公司上海浦东发展银行股份有限公司中国民生银行股份有限公司兴业银行股份有限公司广发银行股份有限公司渤海银行股份有限公司晋商银行股份有限公司东莞银行股份有限公司河南农村商业银行股份有限公司中国银联股份有限公司中金金融认证中心有限公司兴业数字金融服务(上海)股份有限公司云南南天电子信息产业股份有限公司I目录一、概述.1一、概述.1（一）背景意义.1（二）基本概念.2（三）服务机制.3（四）发展演进.5二、国内外政策环境.7二、国内外政策环境.7（一）国际政策环境.7（二）国内政策环境.9三、金融场景应用.10三、金融场景应用.10（一）使用数字证书与电子签名的金融业务场景分类.10（二）金融领域

3、 CA 系统与电子签名服务部署模式实践.16（三）数字证书承载模式与金融业务场景的映射关系.19（四）创新应用模式.23四、面临挑战.24四、面临挑战.24（一）法律规范与司法实务衔接不足.24（二）缺乏统一的电子签名分级分类依据.25（三）跨机构/跨域电子签名的互联互通存在瓶颈.26（四）电子签名与新技术的集成应用亟待深入探索.28（五）CA 系统/电子签名服务平台存在数据泄露风险.29五、发展趋势及展望.30五、发展趋势及展望.301一、概述（一）背景意义（一）背景意义基于数字证书技术实现的电子签名，作为与业务流程深度融合的核心组件，支撑各行业打通数字化转型“最后一公里”。其在数字金融、数

4、字政府、智慧医疗、智慧校园等各领域多场景已获得广泛应用，并形成相对完备的技术生态与应用体系，彰显出巨大的市场活力与广阔的发展潜力。近年来，关于电子签名的规范应用愈发受到关注，尤其在涉诉案件中的司法证明力得到大幅提升。电子签名应用合规性已超越单纯技术范畴，已上升至关乎经济社会平稳运转与数字金融高质量发展的战略议题。2025 年 3 月，国务院办公厅印发关于做好金融“五篇大文章”的指导意见1，明确提出“规范电子签名技术在金融领域的应用”。金融业界普遍开始关注，如何重塑电子签名服务价值，构建因地制宜的数字证书应用体系，提升安全与合规效能；产业上下游如何协同，推动第三方电子认证服务机构与司法环境的紧密

5、配合；如何探索多 CA 服务供给模式，实现供需平衡与有序竞争，保障业务系统的高可用性与业务连续性；以及如何牢牢把握密码技术与新兴数字技术融合带来的新发展契机。本报告将系统梳理使用数字证书与电子签名的金融业务场景，厘清不同业务场景对于 CA 系统部署模式、数字证书承载模1https:/ PKI 与分布式数字身份等新兴技术的融合创新，为构建多层次互信机制提供了创新方向。报告将对未来金融行业 CA 服务建设、相关政策制定与技术规范的研究，具有重要意义。（二）基本概念（二）基本概念数字证书是基于公钥密码技术，用于绑定证书持有者与特定公钥的一种可验证的数据结构2。一般是由公钥基础设施（PKI）体系中的证

6、书认证机构(CA)签名并分发，其信息主要包含证书持有者信息、证书持有者对应的公钥数据、签发者信息、有效期、扩展等信息；按其持有者的类型，可以分为个人证书、机构证书和设备证书，按用途可分为签名证书和加密证书；仅包含证书持有人对应的公钥数据，是可广泛（或局部）公开的信息。证书持有人需安全保管/使用与公钥一一相对应的私钥数据，该私钥数据为秘密数据，不能以明文的形式在公共区域存储或公开传输。私钥用于数字签名和数据解密运算，公钥用于数字签名验证和数据加密运算。数字证书对网络用户在计算机网络交流中的信息和数据等以加密、数字签名等形式提供信息和数据的机密性和完整性。在广义的数字证书应用领域，证书认证机构(C