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1、1巴基斯坦金融科技报告20212目录46678910101012概述巴基斯坦金融科技发展环境1.巴基斯坦宏观经济2.互联网渗透率3.金融服务转变4.金融监管政策趋势巴基斯坦金融科技市场1.风险投资2.金融科技初创公司概况3.重要公司第二章第一章第三章33政策推动与监管框架1.政策推动数字金融2.信用体系与征信机构3.金融监管与许可政策机遇与风险1.四大有利因素2.五大挑战ADVANCE.AI 解决方案1.OCR 证件识别2.人脸对比3.活体检测第四章第五章第六章1414161820202122222223概述巴基斯坦的金融科技浪潮正在拉开帷幕。2021年上半年，金融科技行业融资超过 3200

2、万美元，其中 3/4 来自海外，一些全球知名投资公司开始进入巴基斯坦生态系统。上世纪 90 年代以来，巴基斯坦开始了经济自由化进程，被认为是全球十大新兴经济体之一。近十年，该国经济持续增长，互联网高速发展，电子商务迅速崛起，以及监管政策支持等，都有助于金融科技行业的发展。巴基斯坦拥有庞大而多样化的银行系统，但银行服务渗透率低，私营部门和个人获得银行贷款的机会非常有限，私营部门贷款约占总贷款额25.6%，个人贷款仅占 3.3%。新冠疫情前，巴基斯坦金融包容性为 21%，2020 年末增长为 25%。这一增长主要是由移动钱包账户推动的，移动钱包渗透率从新冠疫情之前的 9%增加到 2020 年末的1

3、6%，金融科技正在为以前没有银行账户的人提供机会。同时，巴基斯坦不断增长的零售、批发和贸易部门（含电子商务行业）以及大量中产阶级和精通技术的年轻人，对金融服务提出了更高的要求，也成为金融科技发展的重要机会。尽管潜力巨大，巴基斯坦的金融科技行业仍在起步阶段，目前约有 45 家金融科技初创公司，其中 18 家专注于支付，占比 40%，高于新兴市场32%的平均水平。支付通常是金融科技颠覆的第一个目标，其次是贷款和保险。由于对金融包容性有积极影响，巴基斯坦金融科技行业正处于监管的甜蜜点。巴基斯坦国家银行（SBP）一直积极推动金融数字化转型，相继发布国家支付系统战略（NPSS）、批准电子货币机构（EMI

4、）、推出即时支付系统 Raast、提高征信服务水平等，为金融科技发展提供了监管框架和基础设施支持。新冠疫情相关封锁政策与经济刺激计划，促使以前龟速度发展的金融部门迅速迈向数字化。疫情期间，SBP 强制要求银行通过网络和移动平台提供一套基础服务，同时免除了网上银行交易费用，促进了电子商务及数字支付的增长。巴基斯坦金融科技行业正在吸引越来越多的创业者。在该国开展移动钱包等业务，需要取得电子货币机构（EMI）许可。在此之前，数字支付平台必须获得银行执照，而 EMI 许可证限制较*本报告内容包括巴基斯坦金融科技生态系统，金融科技初创公司，监管与许可政策，金融科技的成功因素以及主要挑战，还介绍了一些推动

5、巴基斯坦金融科技增长的初创公司。4概述少，降低了准入门槛，一些金融科技初创公司已向 SBP 提交申请。开展在线小贷业务，则需要在 SBP 注册为小额信贷银行（MFB），或在证券交易委员会（SECP）注册为小额信贷机构（MFI）、可以提供贷款业务的非银行金融机构（NBFC-IFS/LB/HFS）。巴基斯坦的金融科技行业已有的成功案例和有利因素正在吸引更多创业者和投资机构。这些有利经验和因素包括：针对细分市场，满足没有金融服务或服务不足的人群的需求；建立战略合作伙伴关系，实现产品组合多元化、提高服务质量并扩大客户群；安全的交易执行，有赖于支付平台的可靠性和安全性；创新服务，使金融科技公司能够提高生

6、产力并产生卓越的用户体验。尽管存在巨大机遇，但巴基斯坦金融科技领域仍将面临一些关键挑战，包括缺乏互信与征信体系、还有大量非正规经济、交易成本较高、投资有限及金融欺诈等。ADVANCE.AI 有丰富的新兴市场经验，具备风控技术领域的厚重积累与创新研发能力，服务覆盖银行、金融科技、电商、共享经济等多个领域。针对起步阶段的巴基斯坦金融科技行业，ADVANCE.AI 提供了 OCR 证件识别、人脸比对、活体检测等产品，帮助初创公司快速启动相关业务。5巴基斯坦金融科技发展环境巴基斯坦正处于经济自由化进程中，是全球十大新兴经济体之一，其经济增长和人口结构、高速发展的互联网、极低的银行业务渗透率、迅速崛起的