1、 版权声明版权声明 本报告版权属于中国工商银行金融科技研究院安全攻防实验本报告版权属于中国工商银行金融科技研究院安全攻防实验室室、 中国信息通信研究院云计算与大数据研究所， 并受法律保护。中国信息通信研究院云计算与大数据研究所， 并受法律保护。转载、摘编或利用其它方式使用本报告文字或者观点的，应注明转载、摘编或利用其它方式使用本报告文字或者观点的，应注明“来源：中国工商银行金融科技研究院安全攻防实验室来源：中国工商银行金融科技研究院安全攻防实验室、中国信息中国信息通信研究院云计算与大数据研究所通信研究院云计算与大数据研究所”。 违反上述声明者，中国工商银行金融科技研究院安全攻防实违反上述声明者

2、，中国工商银行金融科技研究院安全攻防实验室验室、中国信息通信研究院云计算中国信息通信研究院云计算与大数据研究所将追究其相关与大数据研究所将追究其相关法律责任。法律责任。 前前 言言 我国数字经济发展迅速，特别是新冠肺炎疫情发生以来，疫我国数字经济发展迅速，特别是新冠肺炎疫情发生以来，疫情影响下金融行业全面加快了数字化转型步伐，当前数字技术已情影响下金融行业全面加快了数字化转型步伐，当前数字技术已广泛渗透到智能支付、 智慧网点、 数字化融资等各个领域， 金融机广泛渗透到智能支付、 智慧网点、 数字化融资等各个领域， 金融机构朝着智慧化、 开放化、 生态化方向发展。 在数字化转型大潮下，构朝着智慧

3、化、 开放化、 生态化方向发展。 在数字化转型大潮下，金融业务模式更加灵活、开放，在为客户提供更加优质服务体验金融业务模式更加灵活、开放，在为客户提供更加优质服务体验的同时，也客观上给网络黑产滋生提供了更加有利的条件。的同时，也客观上给网络黑产滋生提供了更加有利的条件。 近年来，数字金融欺诈技术造成的损失和影响不断扩大，不近年来，数字金融欺诈技术造成的损失和影响不断扩大，不仅作案手段不断翻新，甚至出现成熟的黑色产业链条，欺诈行为仅作案手段不断翻新，甚至出现成熟的黑色产业链条，欺诈行为也呈现线上线下融合、跨机构作案等新型特征，给金融机构风险也呈现线上线下融合、跨机构作案等新型特征，给金融机构风险

4、防控、公安机关防控、公安机关追查打击带来更大的难度。追查打击带来更大的难度。 中国工商银行是国内金融科技的引领者，在严守生产系统安中国工商银行是国内金融科技的引领者，在严守生产系统安全、 保障数字化转型的工作中， 积累了大量与黑产斗争全、 保障数字化转型的工作中， 积累了大量与黑产斗争的经验； 中的经验； 中国信息通信研究院是国内信息通信领域的主要支撑单位，参与了国信息通信研究院是国内信息通信领域的主要支撑单位，参与了国家各项数字金融欺诈治理工作。此次白皮书编制结合了中国工国家各项数字金融欺诈治理工作。此次白皮书编制结合了中国工商银行以及中国信息通信研究院的研究成果，对数字金融欺诈的商银行以及

5、中国信息通信研究院的研究成果，对数字金融欺诈的形势、特征进行了剖析，并给出了金融行业在数字金融反欺诈方形势、特征进行了剖析，并给出了金融行业在数字金融反欺诈方面的技术和应用场景。希望为关注数字金融反欺诈的企业、政府面的技术和应用场景。希望为关注数字金融反欺诈的企业、政府机构以及相关单位提供参考和帮助。机构以及相关单位提供参考和帮助。 目录 一、数字金融反欺诈概述 . 1 （一）数字金融反欺诈发展情况 . 1 （二）数字金融反欺诈即将进入全周期防控新阶段 . 2 二、数字金融反欺诈面临挑战不断升级 . 4 （一）数字金融欺诈场景不断增多 . 4 （二）数字金融欺诈产业链更加成熟 . 5 （三）数

6、字金融反欺诈需要多机构跨领域合作 . 8 （四）数字金融反欺诈法律和监管体系不断完善 . 9 三、新技术在数字金融反欺诈中的应用逐渐成熟 . 11 （一）大数据和云计算技术 . 11 （二）人工智能技术 . 12 （三）区块链技术 . 12 （四）物联网技术 . 14 四、数字金融反欺诈的应用场景分析 . 15 （一）数字金融反欺诈在银行业的应用 . 15 （二）数字金融反欺诈在保险业中的应用 . 15 （三）数字金融反欺诈在证券业中的应用 . 16 五、 数字金融反欺诈发展建议 . 18 （一）国家层面 . 18 （二）行业层面 . 19 （三）机构层面 . 19 附录：数字金融反欺诈的应用