1、AI学术研究行业洞察创新实践2026年4月智能驱动保险新未来科技赋能行业高质量发展AI保险行业应用创新白皮书清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心编委会成员：名 誉 主 编：周延礼主编：魏晨阳副主编：冯采研究组成员：佟冠池邓珊珊刘昂郭小楠张志敏周艳丽张迪卢红秀郝振龙温璐菲张梦梦刘俊舒妍瑜乔慧目录1序言FOREWORD当前，人工智能正加速融入千行百业，促进了产业数智化转型，服务新质生产力发展。国家出台的“人工智能+”行动方案，有力地推动了国民经济和社会事业的发展，现已成为新一轮科技革命和产业变革的新动能。以大模型、智能体为代表的新一代人工智能技术，正在深刻改变金融服务方式、风险管理模式

2、和行业治理逻辑。保险业作为经济减震器和社会稳定器，承担着服务实体经济、保障民生福祉、管理社会风险的重要职责。如何把握人工智能发展机遇，加快行业的数智化转型，推动保险业提升数智化服务能力、经营质效和风险治理水平，是未来行业高质量发展必须回答的重要课题。展望“十五五”期间，国家将深入推进“人工智能+”行动方案的实施，为金融保险业数字化、智能化转型提供了机遇、指明了方向。保险行业兼具数据密集、知识密集、场景丰富和风险敏感等特征，人工智能技术现已在客户服务、核保理赔、风险识别等环节加快落地，并由局部试点逐步向流程嵌入、能力沉淀和价值链协同延伸，为提升运营效率、优化客户体验、强化风险管理提供了新的支撑。

3、同时也要看到，保险业具有强监管、强合规、强责任属性。人工智能越是深入业务流程，越要把安全可控、审慎稳妥贯穿技术应用全过程。特别是在核AI 保险行业应用创新白皮书2保、理赔、定价等涉及消费者权益和重大风险判断的领域，应健全数据安全、算法治理、模型管理和全流程追溯机制，明确机构主体责任，确保技术应用可解释、可追溯、可问责。2025 年下半年，我应邀有幸与清华五道口中国保险与养老金融研究中心围绕“AI 保险创新应用”主题，先后在北京、上海、深圳三地开展专题调研，深入了解十余家保险机构和科技企业的探索实践。调研中我深切感受到，行业对人工智能的认识正在不断深化，应用重点已由“能不能用”转向“如何用深、用

4、好、用稳”。同时，一线机构在数据治理、模型可靠性、责任边界、合规管理等方面，也提出了许多需要深入研究和回应的现实问题。在此基础上，我们形成了AI 保险行业应用创新白皮书，系统梳理人工智能在保险领域的应用进展、实践经验和现实约束，力求为保险机构推进智能化转型、行业完善风险治理体系、监管部门优化政策引导提供有益参考。面向未来，保险业要坚持科技向善、守正创新、稳慎发展，在规范中鼓励创新，在创新中提升治理能力，更好发挥人工智能在服务实体经济、增进民生福祉、完善风险保障体系中的积极作用，为金融强国建设和中国式现代化作出新的更大贡献。原中国保险监督管理委员会党委副书记、副主席目录1目录CONTENTS综述

5、篇绪论：AI 重塑保险行业的宏观背景 3一、行业变革背景 3二、研究目的与意义 6（一）研究目的 6（二）研究意义 7三、研究框架与方法 7（一）研究框架 8（二）研究方法 8AI 在保险行业的技术基础与生态构建 10一、大模型技术底座与保险行业应用演进 10（一）技术底座的四大核心支柱 10AI 保险行业应用创新白皮书2（二）保险行业AI应用的发展演进 13二、保险场景驱动的AI应用模式 15三、保险行业AI应用的构建路径 16四、全球保险业大模型应用的典型模式 17（一）美国：外部技术生态驱动下的审慎应用模式 17（二）欧洲：以德国为代表的合规优先型模式 18（三）中国：场景驱动下的自主可

6、控型模式 19AI 在保险价值链的应用全景 21一、AI在保险价值链应用概述 21二、前台：展业支持与智能客服 22（一）展业支持：客户需求识别与销售作业优化 22（二）智能客服：服务响应与坐席辅助支持 23三、中台：产品研发、智能核保、智能理赔、欺诈识别与AI编码 25（一）产品研发：研发流程的协同整合与效率提升 25（二）智能核保：核保自动化作业与智能决策优化 26（三）智能理赔：流程处理的智能化协同与理算决策支持 27（四）欺诈识别：多模态感知与智能推理驱动的反欺诈治理机制 28（五）AI编码：面向研发全流程的智能开发支持 29四、后台：智慧审计与财务管理 29（一）智慧审计：面向审计全