上海金融法院：2026财产保险合同纠纷法律风险防范报告（37页）.pdf

1、上海金融法院上海金融法院财产保险合同纠纷法律风险防范报告财产保险合同纠纷法律风险防范报告目录第一部分财产保险行业现状及风险概况.1一、行业规模持续扩大，偿债能力日益增强.1二、网络保险蓬勃发展，业态呈现崭新气象.1三、车辆保险占比最大，持续盈利面临挑战.2四、业务不断深化发展，经营风险有所上升.2第二部分财产保险合同纠纷案件基本情况及特点.3一、案件量呈平缓上升趋势.3二、上诉人多为保险公司且调撤意愿低.3三、纠纷多发于财产损失险等传统领域.4四、代位求偿纠纷数量不断上升.5五、线上保险纠纷增速明显.6第三部分财产保险合同纠纷主要争点及法律风险揭示.6一、保险合意争议及主要法律风险揭示.6（一

2、）主要纠纷类型.6（二）风险揭示.12二、保险理赔争议及主要法律风险揭示.14（一）主要纠纷类型.14（二）风险揭示.21三、保险人代位求偿权争议及主要法律风险揭示.23（一）主要纠纷类型.23（二）风险揭示.26第四部分涉财产保险合同纠纷主体的对策与建议.28一、投保人（或被保险人）.28（一）树立正确投保观和理赔观.28（二）关注保险产品本身特性.28（三）尽量避免投保链条过长.28（四）及时履行配合定损义务.29二、保险公司.29（一）合理设计保险条款.29（二）规范保险销售行为.29（三）严格投保业务流程.29（四）依法确定理赔范围.30（五）完善追偿机制.30（六）确保险资安全.30

3、三、保险中介.31（一）适当推荐产品.31（二）合法合规经营.31（三）加强人员管理.31四、互联网保险平台.32（一）发挥议价优势.32（二）配合保险理赔.32（三）提供技术支持.32五、保险同业协会.33（一）强化行业自律.33（二）着力矛盾消弭.33（三）完善解纷机制.33六、监管机构.33（一）强化行为监管.33（二）着力产品监管.34（三）构建协同机制.341财产保险兼具风险保障和资金融通功能，发挥着经济“减震器”和社会“稳定器”的作用，在助力新质生产力发展、增强供应链韧劲、保障改善民生等方面功效显著，是现代金融市场的重要产业之一。近年来，随着我国财产保险行业的迅速发展，财产保险产品

4、的日益创新，保险消费者维权意识的显著增强，财产保险合同纠纷案件随之增长，财产保险行业健康发展的司法需求亦与日俱增。为此，上海金融法院对 2018 年至 2025 年财产保险合同纠纷案件审理情况进行全面分析，系统梳理财产保险合同纠纷类型，揭示潜在法律风险，提出对策与建议，促进保险公司依法经营，助力全面加强财产保险领域监管，规范财产保险交易秩序，为保险市场繁荣稳定提供有力司法保障。第一部分第一部分财产保险财产保险行业现状及风险概况行业现状及风险概况1一、一、行业规模持续扩大，偿债能力行业规模持续扩大，偿债能力日益增强日益增强据统计，2018 年至 2025 年全国财产保险原保险保费收入2分别为10

5、770 亿元、11649 亿元、11929 亿元、11671 亿元、12712 亿元、13607亿元、14331 亿元、14703 亿元；财产保险原保险赔付金额分别为 5897亿元、6502 亿元、6955 亿元、7688 亿元、7757 亿元、9172 亿元、9810 亿元、9962 亿元，赔付支出占同期保费收入的比例分别为54.75%、55.82%、58.30%、65.87%、61.02%、67.41%、68.45%、67.75%。年度赔付支出大多高于或接近同期保费收入的 60%，远低于 100%的监管红线，行业抗风险能力较强，行业高质量发展基础扎实。二、网络二、网络保险蓬勃发展，业态保险

6、蓬勃发展，业态呈现崭新气象呈现崭新气象2013 年至 2022 年，全国从事互联网保险业务的企业已从 60 家1本部分引用保险行业数据均来自于国家金融监督管理总局官网。2依据国家标准保险术语GB/T36687-2018 的定义，财险保险中，原保险保费收入指原保险合同约定的保费总额。2发展到 129 家，互联网保险的规模从 290 亿元发展到 4782.50 亿元，年均复合增长率达到 32.35%。互联网保险产品不断创新，其交易的便捷性、跨区域性等特点，成为保险公司和投保人选择缔结保险合同的主流方式。互联网保险公司凭借自身专业的优势针对性地推出宠物保险、淘宝退货运费险、银行卡盗刷险、网络游戏虚拟