1、主编单位：清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心、元保集团2025年中国互联网保险消费者洞察报告序 言周延礼原中国保险监督管理委员会党委副书记、副主席第十三届全国政协委员1回望2025年，我国经济在复杂多变的外部环境中始终保持稳中有进的发展态势，新质生产力培育成势、经济韧性持续增强，科技创新与产业创新深度融合，为“十五五”时期的良好开局积蓄了充足动能。在这一宏观背景下，金融体系服务实体经济和民生保障的能力不断增强，保险业加快向以价值和效益为中心转变，呈现规模稳增、结构优化、效益提升的良性发展态势。尤其是“十五五”规划建议明确提出“发挥各类商业保险补充保障作用”，进一步确定商业保险在多

2、层次社会保障体系中的重要作用，保险业有望在服务社会治理、实体经济、民生保障和风险管理等方面展现更大作为，而互联网保险正是保险业践行国家战略、推进数智化转型发展的重要抓手与前沿阵地。与此同时，2025年也是保险业监管“防风险、强监管、促高质量发展”的关键之年。一方面，政策聚焦行业规范治理，重点强化风险防控、消费者权益保护等核心举措，一以贯之推动保险业回归保障本源，持续提升服务实体经济与民生保障的能力；另一方面，监管围绕普惠保险、商业健康险持续释放政策红利，加强普惠保险体系建设、支持健康险产品创新、推动健康险与健康管理服务深度融合既为互联网保险发挥场景触达、数智服务优势，推进产品与服务升级释放了政

3、策红利，也引导行业向规范化、专业化、可持续方向稳步前行，为高质量发展划定了清晰航向。而以人工智能为代表的新一轮技术浪潮，则为保险业打开了全新的增长空间与想象边界。2025年被广泛视为AI在保险业应用的转折之年，在国务院“人工智能+”行动部署纵深推进下，保险业数智化进程不断提速，行业从大模型浅层试用迈入“智能体+保险”全链路升级，AI有望从提效工具升级为行业增长核心引擎。AI技术的突飞猛进以及在垂直领域的深入探索，也为互联网保险注入了前所未有的创新活力与发展潜力。在经济向好、政策完善与技术变革的三重驱动下，互联网保险行业不断向智能化、普惠化、全生命周期守护迈进。从渠道定位看，互联网保险是行业探索

4、AI赋能与模式转型的核心场景与关键阵地，互联网保险已从传统单一线上销售渠道，升级为支撑行业全链路数字化转型的核心基础设施。从产品供给来看，互联网保险凭借场景触达优势，成为承接新市民、新业态等细分人群普惠需求的核心载体。从服务升级来看，行业已从传统单一的事后风险补偿模式，转向覆盖用户全生命周期、家庭全场景的综合服务体系，风险前置管理、健康管理、养老规划等增值服务与核心保障深度融合。行业的每一次变革与转型，本质上都是对消费者需求变化的精准响应与主动适配。近年来，消费者投保渠道的线上化趋势不断加深，互联网平台已经成为越来越多用户的首选投保渠道。随着内容平台和社交媒体的兴起，保险信息的传播渠道更加多元

5、，短视频平台与社交媒体逐渐成为消费者了解保险知识的重要入口。值得关注的是，人工智能技术的普及正在改变消费者的决策方式，越来越多用户在购险前借助AI工具进行产品对比与条款理解，智能技术正成为消费者做出理性投保决策的重要辅助工具。正是这种结构性的行为转变，持续推动互联网保险在产品供给、服务触从更宏观的视角来看，互联网保险不仅是保险业高质量转型与智能化升级的重要动力，更在衔接国家战略、完善多层次社会保障体系、推动普惠保障扩容方面发挥着日益重要的作用。通过数字技术的赋能，保险服务能够以更低成本、更高效率触达面向未来，互联网保险的高质量发展，仍需监管、行业与市场主体多方协同、同向发力。监管层面，需要持续

6、健全完善适配数智时代行业发展规律的监管规则体系。既要以开放包容的态度为行业科技创新、模式创新预留充足的发展空间，也要以严而有度的监管牢牢守住不发生系统性风险的底线，织密织牢消费者权益保护网。行业层面，则有必要加快推进行业标准化体系建设，构建统一规范的规则平台、技术标准与科技伦理规范，打通行业数据互通、资源共享、协同发展的堵点难点，赋能行业数智化发展。对于保险机构而言，坚持以用户需求为核心、构建全链路数智化新一轮科技革命与产业变革机遇正在加速推进。展望未来，AI技术有望驱动保险服务全面走向主动化、场景化、生态化，深度嵌入日常生活全场景，构建起健康管理、风险保障、医疗服务无缝衔接的一站式服务生态。