青岛银行 侯冬：“数据 + AI” 双轮驱动的智能产品管理平台建设.pdf

1、1“数据+AI”双轮驱动的智能产品管理平台建设青岛银行 侯冬2026.401破题：为什么要做“双轮驱动”中小银行产品管理四重困难破局理念以及总体思路1.1中小行产品管理四重困境3客户体验割裂化01 客户体验割裂化中小行产品管理四重困境产品设计缺乏客户视角，无法精准响应客户个性化、场景化需求客户反馈难以有效收集和分析，产品优化与市场需求脱节跨条线产品无法协同，客户获取完整金融服务体验困难客户经理难以全面掌握产品知识，影响服务质量和营销效果02 产品创新低效化中小银行产品建设普遍以需求导向替代客户价值导向产品开发流程繁琐，部门协作效率低，错失市场先机系统建设依赖外包，缺乏统一规划和标准，产品功能难

2、以快速迭代同质化竞争严重，创新缺乏差异化竞争力，难以树立品牌优势产品创新依赖经验判断，缺乏数据驱动的客观决策机制03 经营管理碎片化产品信息分散于不同业务系统，缺乏统一管理视图，决策依据不全面产品标准不统一，系统间数据难以对接，增加运营成本和管理负担产品生命周期各环节割裂，无法实现闭环管理，资源配置效率低下缺乏科学的产品评价体系，无法准确衡量产品价值与贡献度04 风险控制被动化产品运营数据难以实时监控，风险预警滞后，管控被动产品归档与结算不规范，操作风险隐患增大，影响资产质量不同系统间产品映射关系模糊，核算不准确，影响风险评估准确性产品全生命周期管理不完善，大量低效产品滞留体系内，占用资源、模

3、糊定位、分散营销力量，增加合规风险和管理复杂度中小银行有限风控资源与分散系统架构加剧风险管理挑战缺少一个统一的“产品数据底座”和“智能决策引擎”根因分析1.2破局理念：以“谱”筑基，以“翼”为擎4数据驱动AI驱动穿透式产品目录全行产品一本账全域数据融合实时计算标签工厂大模型生成式AI小模型产品创设智能化运营服务智能化数据驱动的产品迭代智能化监控预警“谱”“翼”“用”“用起来”“管的好”“管清楚”先筑穿透式产品目录这个数据底座，再装数据+AI双引擎，让产品管得清、管得好。“谱”即穿透式目录加统一数据底座，解决产品底数不清、口径不一的问题；“翼”即数据引擎加AI引擎，让数据流动起来、让智能赋能业务

4、。三层架构支撑起从创设到退出的全生命周期智能化管理。02筑基：让产品“看得清、管得住”穿透式产品目录全行产品一本账核算全局准确全生命周期闭环管理2.1筑基成果一：穿透式产品目录+全行产品一本账6五级穿透目录打通营销到核算，全行441支产品首次实现“一本账”。我们设计了从可售产品、聚类产品、基础产品、原子产品到核算科目的五级穿透模型，一笔业务从客户下单到财务入账层层可追溯。基于此模型完成全行首次全域产品盘点，存款、贷款等五大类共441支产品终于有了统一“身份证”。穿透式产品目录全行产品一本账基于银行业务种类，我行的产品根目录划分为存款产品、贷款产品和中间业务产品三大类。其中由于支付结算产品属于银

5、行的重要基础产品，将其从中间业务产品中拿出，单列一个产品大类；同时考虑到金融市场产品较为独立，将其单列一个产品大类。最终形成了以存款产品、贷款产品、支付结算产品、中间业务产品和金融市场产品5个产品大类组成的全行级产品目录体主体框架。2.2筑基成果二：核算全局准确+全生命周期闭环管理7源头统一、先打标签再加工，核算从此账实相符；全生命周期闭环让低效产品及时退市。我们规定所有产品数据统一从管理会计系统出，每笔业务先打唯一产品标签再加工，彻底解决单品准确加总对不上的顽疾。同时建立创设、准入、建设、运营、退出的全生命周期流程，配套管理办法，让低效产品及时下架。核算全局准确全生命周期闭环管理源头数据：统

6、一来自“管理会计”，是经过总分核对的数据，跟账务是一致的；产品定义与管理：统一来自产品办发布的产品目录，遵循产品的流程管理后正式发布的产品；先打产品标签：在加工分析指标前，先给数据打上“产品”的标记。一笔业务只能属于一个产品；数据加工限定：产品的运营指标只能限定在自己的产品的数据范围。统一数据源打产品标签产品数据加工逻辑产品指标产品变更管理产品目录管理基于贷审会、模审会、全面风险管理委员会等各项风险审核制度及流程，与前中后台部门充分讨论修订，在尽可能不影响现有产品审批效率的情况下，拟定了产品目录管理办法，实现对产品目录的实时更新及上下架管理03赋能：双轮驱动的四大智能场景创设智能化运营智能化迭