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按主体划分狭义消费信贷份额以银行为主（2022年）

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重庆百货-公司研究报告-百年零售龙头国改成效持续释放主营+投资双轮并进-240620（29页）.pdf

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消费信贷规模持续扩充，市场供给主体以银行为主，政策趋严推动持牌类消金公司份额扩张。1）消费信贷规模持续扩充。我国消费信贷存量保持稳健扩充的态势。狭义消费信贷定义为除住房按揭贷款之外以消费信贷为目的的贷款服务，包括汽车消费金融、一般耐用品消费与日常消费小额信贷。根据艾瑞咨询，2022 年我国狭义消费信贷余额达 17.9万亿，渗透率由 2014 年的 11.2%增长至 2022 年的 31.8%。2）市场供给主体以银行为主。2022 年消费金融行业的主要供给主体包括商业银行（包括信用卡、消费贷、民营银行，合计份额 71%）、持牌类消费金融公司（5%）、互联网金融平台（16%）等。其中：①商业银行：包括信用卡、自营消费贷等业务，具备牌照优势、资金成本低廉；②持牌消费金融公司：包括大额场景贷与小额现金贷等业务，具备牌照优势，资金渠道丰富，例如招联消费金融、马上消费金融等；③互联网金融平台：通过小贷公司牌照展业，包括类信用卡与小额现金贷等业务，具备平台流量优势与场景优势，如蚂蚁集团、度小满金融、乐信等。3）政策趋严推动持牌类消金公司份额扩张。伴随对互联网金融平台监管趋严，2021 年银保监会发放《消费金融公司监管评级办法（试行）》，2023 年 12 月国家金融监督管理总局就《消费金融公司管理办法（征求意见稿）》，2024 年 3 月修订发布《消费金融公司管理办法》，对风险管控、风险抵御能力提出更高要求。部分头部互联网金融公司将通过参股消费金融公司获取消金牌照实现业务升级，持牌类消金公司份额有望扩张，头部持牌类消金公司招联（2023 年营收 YoY12%，下同）、马上（17%）、兴业（10%）营收均保持高速增长。

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