中国金融教育发展基金会：2017年大兴安岭南麓连片特困区及周边贫困县农村金融能力分析报告（128页）.pdf

1、 大兴安岭南麓连片特困区大兴安岭南麓连片特困区及周边贫困县及周边贫困县 农村金融能力农村金融能力分析报告分析报告 2017 年 8 月 中国金融教育发展基金会 中国普惠金融研究院 长春金融高等专科学校 Visa 公司 编委会：编委会：杨子强 中国金融教育发展基金会 贝多广 中国人民大学中国普惠金融研究院 孙杰光 长春金融高等专科学校 王东 Visa 公司 报告主要编写人员：报告主要编写人员：莫秀根 中国人民大学中国普惠金融研究院 耿传辉 长春金融高等专科学校 岳杨祺 Visa 公司 报告参与编写人员报告参与编写人员:闫 爽 中国金融教育发展基金会 任春玲 长春金融高等专科学校 张传娜 长春金融

2、高等专科学校 张文娟 长春金融高等专科学校 张亦潍 长春金融高等专科学校 胡 璇 长春金融高等专科学校 杨 燕 长春金融高等专科学校 张晓峰 中国人民大学中国普惠金融研究院 彭 雪 中国人民大学中国普惠金融研究院 摘摘 要要 本报告基于对大兴安岭南麓连片特困区及周边贫困县的一项基线调查数据，分析普惠金融特别是金融能力的现状，探讨影响金融能力的各种因素，讨论金融能力与改善生活、扶贫之间的关系，提出通过金融教育，提高金融能力的建议。普惠金融已成为当前精准扶贫的一个重要手段，金融扶贫也成为国家扶贫规划的重要组成部分，在国家政策的引导下，各大金融机构纷纷成立普惠金融事业部或农村金融部门;金融科技公司利

3、用技术优势，迅速占领广大城市消费客群。然而，在大兴安岭南麓连片特困区这样经济相对滞后的地区，无论是传统或者是新兴的金融机构，其服务的深度和广度有待提升，市场竞争不充分。长期以来，由于市场经济的发展，城镇化进程加速，大多数金融机构具有向城市聚集的趋势。为了平衡发展，政府采取相关措施，着力提升贫困地区金融服务的可获得性，使得贫困地区的金融基础设施建设得到很大改善。例如在每个乡镇至少设立一家银行的分支机构，在每个自然村设有助农取款点(或金融综合服务站)等。尤其值得关注的是：政府对补贴发放实行数字化的举措大大提高了贫困地区银行账户的持有率。分析发现，相对于金融基础设施，贫困地区的金融能力较为滞后，成为

4、当前影响金融扶贫效果的关键制约因素。造成金融能力滞 后的局面，与个人及家庭的金融素养、金融行为和金融偏好有关，也受到政府的政策导向、教育体制、以及金融机构缺位等因素的影响。除了受到诸如金融基础设施相对滞后，金融服务体系不健全等外部金融环境的制约外，一些内在的因素也导致贫困人口不能有效地利用金融服务来改善自己的生活。分析发现，贫困人口由于自然资源和人力资源的限制，对金融服务的需求少，融资金额小。加上自身的主动性不足，拉大了使用金融服务的差距。特别是在数字化的背景下，贫困人口面临着数字鸿沟与普惠金融鸿沟的双重挑战。基于此，本报告认为，金融扶贫应立足于解决制约金融能力发展的内部与外部因素，并通过金融

5、教育提升贫困人口对数字金融服务的使用能力。目录目录 一、一、地区基地区基本情况本情况.4（一）大兴安岭南麓连片特困区整体情况介绍.4（二）政策背景与改革亮点.15 二、二、研究方法与样本描述研究方法与样本描述.19（一）数据来源.19（二）受访者基本情况.20 三、三、金融能力分析金融能力分析.25 (一)可支配收入水平较低，制约了金融能力的提高.26（二）投资理财：收入高的家庭拥有银行存款比例高，理财受个体特征影响大.30（三）片区家庭融资能力较弱，主要受制于抵押担保不足，信用记录缺乏及融资渠道单一等因素，服务质量也存在地区差异.35（四）家庭风险管理意识比较淡薄，个体特征对风险管理决策影响

6、较大.45（五）数字账户与支付：相比于基础设施的相对滞后，提高农村居民的金融能力，增加数字金融服务的使用率更加迫切.52（六）金融教育供给不足是影响农村居民金融能力提升的重要原因.71 四、四、金融能力的影响金融能力的影响.81 五、五、金融能力与贫困金融能力与贫困.97 六、六、结论与建议结论与建议.107 案例集案例集.113 1 在长期的扶贫实践中，人们越来越清楚地认识到，金融在扶贫开发中可以扮演的重要角色。普惠金融概念的提出，其目的就是让弱势群体有更多的机会获得金融服务。普惠金融发展涉及到金融市场的供给方和需求方，同时因为市场失灵的原因，政府也需要发挥相应的作用。要达到金融普惠的目标，